6 chýb pri životnom poistení
V praxi sa stretávam s rôznymi chybami, ktoré nachádzam v zmluvách životného poistenia.
1. Medzi najčastejšie chyby patrí vynechanie dôležitých rizík. Riziká, ktoré by v zmluve určite nemali chýbať sú krytie:
- akéjkoľvek smrti
- invalidity
- závažných chorôb
- úrazov
- práceneschopnosti
2. Častou chybou býva nesprávne nastavená poistná doba. Moje odporúčanie je nastaviť si poistnú dobu do 65 rokov. Určite nie do 40-tky, 50-tky, pretože vtedy je človek ešte stále aktívny a riziko ochorenia stúpa vekom. Zmluva uzatvorená, napr. do 55 roku veku klienta, klient sa rozhodne, že v 56 roku veku si chce poistiť opäť, ale jeho zdravotný stav to nedovolí. Navyše cena krytia bude extrémne vysoká.
3. Klienti často nemajú v zmluve dojednanú indexáciu, resp. dynamizáciu. Indexácia je ochrana voči inflácii - nárastu cien. Možno si spomeniete, ako vám rodičia sporili do vašej osemnástky. Keď vám poisťovňa vyplatila nasporenú sumu, tak ste boli sklamaný ako málo to je. Zazmluvnená dynamizácia v životnej poistke znamená síce každoročne zvýšené poistné, ale zároveň zabezpečí navyšovanie poistného krytia, a to bez skúmania zdravotného stavu. V priebehu 20-30 rokov sa poistné môže aj zdvojnásobiť, ale zároveň sa zdvojnásobí aj krytie.
4. Neuvedenie pravdivého zdravotného stavu pri uzatvorení zmluvy. Poisťovne si dnes už vedia vyžiadať výpis zo zdravotnej poisťovne za posledných 5 rokov. Tento výpis je detailný prehľad zdravotného stavu. Poistná udalosť potom nemusí byť plnená, môže byť krátená. V praxi sa mi už stalo viackrát, že niektoré poisťovne nielen že neplnili, ale vypovedali zmluvu od počiatku a vrátili klientovi zaplatené poistné. Skúmania zdravotného stavu sa netreba báť. Poisťovne vedia poistiť aj invalidného dôchodcu, len chcú poznať do akého zmluvného vzťahu s klientom idú.
5. Zmena povolania a neaktualizovanie zmeny v zmluve. Zmena povolania môže mať vplyv na cenu poistného krytia. Poistenie tak môže zdražieť, alebo naopak zlacnieť. Záleží, či je nové povolanie viac alebo menej rizikové ako predošlé povolanie, ktoré je nastavené v zmluve.
6. Neuvedenie rôznych detailov, napr. práca vo výškach, fajčenie, šport alebo hobby motocykle nad 125 cm3. Poisťovne chcú vedieť čo najviac detailov, aby správne nastavili kvalitu a cenu krytia pre konkrétneho klienta. Preto je zbytočné klamať. Vedie to k nepríjemným prekvapeniam, t. j. Ku kráteniu poistného plnenia.
Životné poistenie je ako padák, pokiaľ ho nemáte vtedy, keď ho potrebujete, druhý krát ho už zrejme potrebovať nebudete.
Autor
Pomáham ľuďom dosiahnuť finančnú nezávislosť. Využívam pri tom bezpečne stratégie. Tiež hľadám a vzdelávam ľudí v oblasti finančných služieb.
